Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gilt für viele Fachleute als die wichtigste Einzelversicherung im Erwerbsleben – und gleichzeitig als eine der am schwersten zu vergleichenden. Als unabhängiger Versicherungsmakler in Freiburg und Merdingen zeigt Rudmann Finanzmakler, worauf es bei der Absicherung Ihrer Arbeitskraft ankommt.
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen das wertvollste finanzielle Kapital – wird sie durch Krankheit oder Unfall dauerhaft eingeschränkt, drohen erhebliche finanzielle Folgen.
Laut Zahlen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) wird statistisch gesehen etwa jede vierte erwerbstätige Person im Laufe ihres Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig – unabhängig davon, ob der Beruf körperlich oder überwiegend am Schreibtisch ausgeübt wird.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift erst unter deutlich strengeren Voraussetzungen als die private BU und orientiert sich nicht am zuletzt ausgeübten Beruf. Für die meisten Erwerbstätigen reicht sie allein nicht aus, um den Lebensstandard zu halten.
Laut GDV-Daten sind psychische Erkrankungen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit – sie treffen unabhängig von der körperlichen Beanspruchung des Berufs.
Eine BU-Absicherung über den Arbeitgeber existiert nur selten und ist in der Regel nicht auf die individuelle Lebenssituation zugeschnitten. Ein eigener Vertrag bleibt zudem beim Jobwechsel bestehen.
Je jünger und gesünder man einen BU-Vertrag abschließt, desto günstiger und unkomplizierter ist in der Regel die Aufnahme. Mit steigendem Alter oder bei Vorerkrankungen können Risikozuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung folgen.
Der günstigste Beitrag ist selten das wichtigste Kriterium. Diese Bausteine entscheiden im Leistungsfall oft über Erfolg oder Ablehnung.
Der Versicherer darf im Leistungsfall nicht auf einen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen.
Die Versicherungssumme lässt sich bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
Der Zeitraum bis zur ersten Zahlung sollte zur finanziellen Situation und zu bestehenden Rücklagen passen.
Eine nachvollziehbare, möglichst stabile Beitragsentwicklung über die gesamte Laufzeit.
Die Rente sollte die tatsächliche Lücke zwischen Nettoeinkommen und staatlicher Leistung wirklich schließen.
Vollständige, korrekt eingeordnete Angaben sind entscheidend – hier hilft eine erfahrene Begleitung beim Antrag.
Früher Einstieg sichert meist günstigere Konditionen und unkomplizierte Gesundheitsfragen.
Arbeitgeberleistungen im BU-Fall sind selten ausreichend oder überhaupt vorhanden.
Ohne gesetzliche Absicherung ist eine private BU-Lösung meist die zentrale Grundlage.
Fällt ein Einkommen aus, sind laufende Kosten und Kredite oft direkt betroffen.
Sie zahlt eine vereinbarte monatliche BU-Rente, wenn die zuletzt ausgeübte Tätigkeit voraussichtlich dauerhaft (in der Regel mindestens sechs Monate) zu einem bestimmten Grad – meist 50 Prozent – nicht mehr ausgeübt werden kann.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft die Erwerbsfähigkeit für den allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht für den zuletzt ausgeübten Beruf, und setzt strengere Voraussetzungen. Die private BU stellt gezielt auf die konkrete berufliche Tätigkeit ab.
Grundsätzlich je früher, desto besser: Jüngere, gesunde Personen erhalten meist bessere Konditionen. Sinnvoll ist eine Absicherung spätestens mit Beginn von Ausbildung, Studium oder Berufseinstieg.
Der Beitrag hängt unter anderem von Alter, Gesundheitszustand, Beruf, gewünschter Rentenhöhe und Vertragslaufzeit ab. Eine seriöse Einschätzung ist erst nach einer persönlichen Bedarfsanalyse möglich.
Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen für bestimmte Bereiche oder in manchen Fällen zu einer Ablehnung führen. Eine sorgfältige Vorabprüfung vor der Antragstellung ist hier besonders wichtig.
Ja. Im Rahmen des Versicherungschecks wird der bestehende Vertrag auf Leistungsumfang, Klauseln und mögliche Lücken geprüft, bevor über einen Wechsel überhaupt nachgedacht wird.
Besprechen Sie unverbindlich, ob und wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu Ihrer Situation passt.