Aktualisiert 2025: erhöhte Zulagenwirkung, neuer Garantiezins (1,00 %) und praktische Entscheidungshilfen. Rechnen Sie direkt mit dem interaktiven Rechner weiter unten.
Kurz: Für viele Arbeitnehmer, Beamte und Familien sind Zulagen plus Steuervorteile zusammen mit dem neuen Garantiezins 2025 ein starkes Argument für Riester. Unser Rechner zeigt schnell, ob Riester in Ihrer Situation sinnvoll ist.
Hinweis: Die Kalkulation ist eine Orientierung. Für verbindliche Empfehlungen prüfen wir Vertragsdetails, Kosten und Ihre persönliche steuerliche Lage in einer kostenfreien Erstberatung.
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge, die sich besonders für Arbeitnehmer, Beamte und viele Selbstständige eignet. Sie kombiniert staatliche Zulagen mit Steuervorteilen und bietet eine Möglichkeit, den Lebensstandard im Alter zu sichern. Besonders Familien, junge Berufseinsteiger und Menschen mit Kindern profitieren von den Zulagen und der steuerlichen Behandlung.
Die gesetzliche Rente reicht heute oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Die Riester-Rente ist deshalb weiterhin eine Option, weil sie direkte staatliche Zuschüsse (Zulagen) und steuerliche Vorteile kombiniert. Ab dem 1. Januar 2025 ist ein erhöhter Garantiezins von 1,00 % vorgesehen — das verbessert die Attraktivität klassischer, sicherheitsorientierter Riester-Produkte.
Ohne Riester-Rente:
Mit Riester-Rente (Beispiel):
Ergebnis: Mit Riester-Rente werden 2.080 € in den Vertrag eingebracht, der tatsächliche Jahresaufwand für die Person beträgt jedoch nur rund 1.174,10 € durch Zulagen und Steuervorteile (vereinfacht gerechnet).
Die Höhe des Steuervorteils hängt vom Grenzsteuersatz ab. Vereinfacht gerechnet entspricht die Steuerersparnis dem steuerlich wirksamen Teil der Beiträge multipliziert mit Ihrem Grenzsteuersatz. In der Praxis prüft das Finanzamt (sogenannte Günstigerprüfung), ob die Steuerersparnis durch Absetzbarkeit höher ist als die Auszahlung der Zulagen — und gewährt die jeweils bessere Variante.
Mit Wohn-Riester lässt sich angespartes Riester-Kapital (unter bestimmten Bedingungen) für den Kauf oder die Tilgung von selbst genutztem Wohneigentum nutzen. Das kann besonders für Familien mit Immobilienplänen interessant sein — allerdings gelten Rückzahlungs- und Verwendungsregeln, die individuell geprüft werden müssen.
Als unabhängiger Versicherungsmakler prüfe ich mit Ihnen:
Als unabhängiger Versicherungsmakler biete ich Ihnen eine neutrale und umfassende Beratung zur Riester-Rente an. Gemeinsam prüfen wir, ob diese Altersvorsorgeform zu Ihrer Situation passt und welcher Anbieter die besten Konditionen bietet. Ich unterstütze Sie bei der Beantragung der Zulagen und bei der Günstigerprüfung in der Steuererklärung.
Kontaktieren Sie mich für eine unverbindliche Beratung und profitieren Sie von meiner Expertise im Bereich Altersvorsorge: dennis.rudmann@suedcuranz.de · +49 7668 99510-55.
Der Rechner berücksichtigt jetzt zusätzlich die vereinfachte Günstigerprüfung: er vergleicht die staatlichen Zulagen mit einer vereinfachten Schätzung der Steuerersparnis durch Absetzbarkeit der Beiträge und zeigt die wirtschaftlich günstigste Wirkung. Außerdem gibt es eine Projektion (Zinseszins) bis zum von Ihnen gewünschten Renteneintritt.
Die Günstigerprüfung vergleicht zwei Varianten: tatsächliche Zulagen (die direkt in den Vertrag fließen) gegenüber dem steuerlichen Vorteil durch Absetzbarkeit der Beiträge als Sonderausgaben. Der Fiskus prüft automatisch, welche Variante für Sie günstiger ist — und gewährt dann den höheren Vorteil. In manchen Fällen ist die steuerliche Absetzbarkeit vorteilhafter (z. B. bei hohem Grenzsteuersatz), in anderen Fällen sind die Zulagen (insbesondere bei vielen Kindern) besser.
Beispiel 1: Junger Arbeitnehmer ohne Kinder, niedriges Einkommen → Zulagen wirken, aber Steuerersparnis gering. Riester kann dennoch durch Zulagen attraktiv sein.
Beispiel 2: Familien mit Kindern (ab 2008) → hohe Kinderzulage (300 €) erhöht die Rendite deutlich.
Beispiel 3: Gutverdiener mit hohem Grenzsteuersatz → Steuerliche Absetzbarkeit kann in Einzelfällen vorteilhafter sein (daher Wichtigkeit der Günstigerprüfung).
Wesentlich bei der Auswahl: Abschlusskosten, Verwaltungskosten, Fondsgebühren (bei fondsgebundenen Riester-Produkten) und mögliche Ausgabeaufschläge. Ein Produkt mit hohen Kosten kann die Zulagen und Steuervorteile teilweise aufzehren — daher immer Netto-Renditen betrachten.
Als unabhängiger Makler prüfe ich für Sie:
Ich prüfe Ihre Situation, berechne die optimale Vorgehensweise (Zulagen, Steuerwirkung, Produktwahl) und erstelle Ihnen auf Wunsch einen schriftlichen Vergleich. Kostenloses Erstgespräch und individuelle Empfehlung.